0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки проверяют заемщика

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита. Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

  1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
  2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
  3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Андеррайтинг

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

  • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
  • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
  • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
  • внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ.

Видео по теме

Как банки проверяют доход заемщика для получения кредита

Прежде чем предоставить кредит, банк оценивает платежную дисциплину клиента и риск невозврата задолженности. Некоторые заемщики получают неофициальную зарплату и не могут подтвердить доход справками 2-НДФЛ, хотя фактический заработок позволяет им своевременно погасить долг. Кредиторы это понимают и, чтобы не терять потенциальных заемщиков, оценивают платежеспособность другими способами, без официальных подтверждений. Все способы, как банки проверяют доход для кредита, рассмотрим в статье.

Читать еще:  Как написать жалобу на мфо в центробанк

Проверка справок 2-НДФЛ

Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.

Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:

  • название организации;
  • паспортные реквизиты сотрудника;
  • размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
  • выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
  • информация о налоговых вычетах.

Справка имеет силу только при соблюдении условий:

  • она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
  • с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
  • все поля заполнены в соответствии с правилами.

Во избежание подделки документа, сотрудники кредитной компании вправе проверить его подлинность:

  • позвонить по месту работы;
  • проверить информацию о работодателе по базам ФНС;
  • через Пенсионный фонд (сведения из ПФР доступны крупным государственным организациям: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ).

Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.

Справки по форме банка и работодателя

Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

  • Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
  • Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

С целью подтверждения информации сотрудники службы безопасности используют следующие инструменты:

  • Звонки на номера, не указанные в анкете. Например, на официальном сайте предприятия находят контакты коллег и задают им вопросы о заемщике.
  • Общение с родственниками.

Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.

Выписка с банковского счета

При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:

  • как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
  • периодичность снятия денег со счета;
  • остатки по вкладам и т.д.

Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.

Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.

Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.

Дополнительные доходы

При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.

Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:

  • пенсия (выпиской из ПФР);
  • заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
  • дивиденды от инвестиционной деятельности;
  • доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.

Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.

Анализ кредитной истории

Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.

В процессе проверки учитываются следующие параметры:

  • количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
  • наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
  • количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
  • наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.

Банк анализирует, насколько часто клиент обращается за кредитными услугами, какие суммы запрашивает, погашает ли долги досрочно, вовремя ли вносит платежи и т.д. Высокий кредитный рейтинг и хорошая финансовая репутация свидетельствуют о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств.

Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.

Оценка благонадежности

Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:

  • налоги;
  • штрафы ГИБДД;
  • алименты;
  • жилищно-коммунальные платежи.

Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).

Как проверяют индивидуальных предпринимателей

Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:

  • налоговую декларацию;
  • книгу доходов и расходов;
  • бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).

Если бизнес зарегистрирован недавно, и доходов еще нет, банк может запросить бизнес-план. В нем должно быть четко расписано, на какие цели нужен кредит и из каких источников клиент планирует погашать долг.

Мифы о банковских проверках

Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.

Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.

Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.

Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.

Что проверяют банки при выдаче кредита

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на “вшивость”, но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Читать еще:  Как заявить на банкротство ооо у нотариуса

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

  • Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

  • Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

  • Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Какие данные проверяют банки перед выдачей кредита заемщику: кредитная история, платежеспособность, анкетные данные

Проверка заемщика необходима банку для принятия решения по заявке на кредит. Если заявитель соответствует всем требованиям, банк ответит положительно. Далее подробно о том, как проверяют кредитную историю в банках.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита?

Вот основные параметры, по которым банк будет проверять заемщика:

  • скоринговый балл;
  • запрос в бюро кредитной истории;
  • анализ деятельности компании, в которой работает заявитель на кредит;
  • проверяют уровень дохода;
  • проверяют анкету;
  • проверяют имущество и застройщика на юридическую чистоту.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то менеджер банка приедет на место работы проверять деятельность, осмотрит место, запросит документы об отчетности.

В БКИ стекается информация об оплате коммунальных услуг гражданином, от мобильных операторов и судебных приставов. Отражаются в досье штрафы и неуплата алиментов. При наличии таких задолженностей шансы получить кредит снижаются.

При отсутствии любых сведений кредитная история считается нулевой. Иногда банки отказывают таким клиентам, поскольку не могут просчитать все риски.

Сегодня в банках внедрены системы автоматической проверки заемщиков. Компьютер проверяет все сведения, присваивает уровень надежности. Затем результат проверяют кредитные специалисты и выносят окончательное решение.

Кредитный скоринг заемщика

Скоринг используется компаниями для оценки клиентов. В его основе лежат статистические методы. Есть разные виды:

  1. Для оценки поведения заемщика в будущем, его финансовых действий. Проверяют для установления кредитного лимита. В основу анализа может лечь действия клиента с банковской карточкой.
  2. Для оценки кредитоспособности при необходимости выдать ссуду. Наиболее распространенный вид. В основе лежит анализ анкетных данных, в результате чего принимается решение, выдать деньги или отказать.
  3. Для оценки вероятности мошеннических действий. Обычно данный вид совмещают с другими исследованиями портфолио клиента.
Читать еще:  Как оформить оплату расходов организации банковской картой

Некоторые системы не только обрабатывают массивы данных, но и обучаются. На основе предыдущих действий заемщика системы могут спрогнозировать его поведение в будущем.

Скоринговая система позволяет проверять благонадежность клиентов. Так, считается, что граждане до 30 лет менее платежеспособны и более легкомысленны, поэтому самый высокий балл получают заявители 30-35 лет.

Вот какие параметры учитывает система:

  • возраст и пол;
  • семейный статус;
  • образование;
  • род деятельности и опыт работы;
  • наличие иждивенцев (дети, инвалиды и люди на попечении);
  • размер заработка;
  • место проживания.

Заемщику необходимо проверять скоринговый балл для оценки своих шансов на получение ссуды либо понимания, почему банки уже отказали в ссудах. Скоринговый балл присуждают в Бюро кредитных историй.

Оценка кредитной истории через БКИ

При подаче заявления в банк, менеджер делает запрос в бюро кредитных историй, чтобы проверить рейтинг заявителя. Компания может сотрудничать с одним или несколькими БКИ – как запрашивать информацию у них, так и отправлять сведения об обслуживании кредитов клиентами.

Деятельность БКИ регулируется Центральном Банком. Есть специальный реестр, где находятся зарегистрированные БКИ. Сегодня это 12 компаний. Вот некоторые наиболее известные из них:

Большинство бюро находятся в Москве, но некоторые присутствуют в Тюмени, Красноярске, Волгоградской области.

В каждой компании применяется своя система оценки кредитоспособности кандидата. В ОКБ рассчитывается рисковый индикатор по шкале от 1 до 5. В НБКИ применяется бальная система, по которой присваивается значение от 250 до 850 баллов. По словам сотрудников, средний балл, при котором заявитель сможет рассчитывать на потребительский займ небольшой суммы, является 600-650 баллов.

Чтобы максимально точно оценить свои шансы на кредит, рекомендуется проверять отчет сразу из нескольких организаций. Для этого потребуется:

  • узнать, в каких бюро находятся сведения;
  • запросить отчеты из БКИ;
  • объединить их и сравнить.

Проверять, в каких бюро находятся сведения, можно при запросе в ЦККИ на сайте ЦБ.

Проверка фирмы-работодателя и платежеспособности клиента

Банк проверяет работодателя, поскольку должен оценить риски. Если заемщик перестанет получать зарплату, то не сможет выплачивать кредит.

Компании используют специальные системы, которые анализируют юридическую чистоту работодателя, его налоговую отчетность. На основе полученных данных делается вывод, стоит ли сотрудничать, насколько фирма рентабельна.

Если компания нарушала российское законодательство или находится на грани банкротства, то значит банк откажет в сделке. Иногда менеджеры звонят заемщикам и рекомендуют сменить место работы, поскольку обнаруживают, что у фирмы могут быть проблемы с законом.

Организация проверит наличие у работодателя судебных дел, принимал ли участие в судебных процессах в прошлом или текущем времени. Если фирма пользуется услугами данного банка, то он проверит транзакции.

Важно! Изучается сайт компании, какие услуги или товары предоставляет компания. Подозрительно, если у компании нет сайта либо он отключен за неуплату.

Последним этапом проверки становится звонок по телефону. Кредитные менеджеры предпочитают звонить по телефонам, не которые указаны в анкете, а из собственных баз, либо указанных на официальном сайте компании. Менеджер проверит должность заявителя, размер оклада, как давно работает, не планируют ли уволить сотрудника.

Платежеспособность оценивается по справке 2-НДФЛ, банковскому счету. Принимаются и иные источники дохода, например, сдача в аренду помещения. Тогда следует предоставить договор найма.

Проверка достоверности анкетных данных

В анкете заемщик указывает:

  1. Персональные сведения.
  2. Место постоянной или временной регистрации.
  3. Информация о трудовой занятости.
  4. Сведения о доходе: основной и дополнительные источники.
  5. Наличие обязательств перед другими кредиторами и сведения о рефинансировании кредитов.
  6. Какой кредит желает получить человек.
  7. Доход семьи и расходы, носящие периодический характер.

При оформлении заявки физическими лицами указывается общий стаж, сколько было сменено мест работы за последние 3-5 лет, указывается наличие собственности.

Данные анкеты позволяют сопоставить кандидата с условиями продукта – подходит ли он по возрасту, доходу, регистрации. Проверяют паспорт на подлинность, соответствие данных из справки о доходе. Также заемщика проверяют по различным базам – должников, антикриминальным и прочим.

Проверка юридической чистоты предмета залога

Предмет залога проверяют в Росреестре – кто собственник жилья, не может ли квартира или дом участвовать в мошеннических схемах. Когда за последние пару лет собственник сменился несколько раз.

Банк может проверять залог на наличие обременения, ареста, есть ли долги по коммунальным платежам, подлинность документов заемщика. При залоге собственности заемщик предоставляет пакет документов на недвижимость. В него входит документ, устанавливающий право собственности, технический паспорт, выписка из ЕГРН, выписка из БТИ и др.

Если недвижимость закладывает семья, то банк требует согласие супруга. Документ должен быть заверен у нотариуса. Может быть отказ в кредите, если собственниками жилья также являются несовершеннолетние дети. Это может быть не указано в договоре, но подразумеваться. Часто случается, что в договорах приватизации дети не указывались собственниками, но подразумевались.

При приобретении недвижимости от застройщика финансовое учреждение будет тщательно проверять строительную фирму на юридическую чистоту – документы, разрешение на строительство, ход строительства, документы, позволяющие эксплуатировать данный участок земли.

На что еще обращает внимание отдел безопасности банка?

В обязанности службы безопасности банка входит проверка судимости заемщика, были ли в отношении него судебные решения, проверяют штрафы ГИБДД, имеются ли задолженности коммунальным службам. Есть ли в настоящем судебные производства в отношении кандидата.

При рассмотрении заявки и личности клиента банку мало одной платежеспособности. Компания также обратит внимание и не выдаст кредит в следующих ситуациях:

  • у человека хорошая кредитная история, но нет трудоустройства со стабильным доходом. Многие компании отказывают официантам, представителям сезонных профессий, промоутерам, рекламщикам;
  • при наличии кредитной нагрузки в размере 40-50% от общего дохода;
  • если заемщик уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, но не погашает его.

Сотрудники также проверяют, какие виды обязательств оформлены в настоящем или прошлом в досье заемщика. Иногда банки отказывают, если видят, что у клиента постоянно оформлялись микрозаймы в МФО, но не потребительские кредиты.

Заказать отчет Кредитной Истории

Если человек желает узнать причины отказов банков и рекомендации, как поступить в его ситуации, стоит обратиться в компанию ⇒service-ki.com. Здесь формируют отчет на основе данных в базе НБКИ.

Дается оценка шансов на получение новых кредитов, рекомендации по улучшению кредитной истории, причины отказов. Заемщик сможет увидеть свое портфолио «глазами банков». Отчет состоит из пяти страниц, содержит различные статистические сведения, графики, сумму выплат по кредитам и переплату. Пример отчета:

  1. Оставить заявку на сайте.
  2. Оплатить услугу (стоимость 340 рублей).
  3. Компания сформирует отчет.
  4. В течение часа документ будет выслан на электронную почту.

Для того чтобы отправить заявку, потребуется заполнить анкетную форму: вписать ФИО, адрес электронного ящика и паспортные данные. Их можно не вписывать, а указать звонок менеджера, он уточнит сведения позднее.

Почему нельзя подавать сразу много заявок на кредит в разные банки?

Множественные обращения в банки дают компаниям основание для отказа. Вот почему: когда банк видит много заявок, он не знает, почему человек их оставил. Либо ему срочно нужны деньги, либо он действительно собирается получить наиболее выгодный кредит. Может быть заемщика не устроило качество обслуживания в одном из банков или условия страхования жизни и здоровья.

На заметку! Банк думает о потенциальном заемщике самое плохое. Ему проще отказать, поскольку так он меньше рискует.

Для рискованных клиентов банки предлагают более жесткие условия – повышенный процент по кредиту, сокращенный срок кредитования. Ограничивают максимальный размер займа, требуют предоставить обеспечение либо вовсе отказывают в кредите.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита после проверки кредитной истории?

При отказе рекомендуется самостоятельно запросить кредитную историю, что проверяют банки при выдаче кредита, если это не было сделано до подачи заявки. Некоторые заемщики проверяют у менеджера банка, в чем причина отказа, но сотрудник вправе не разглашать причины, поскольку это тайна банка.

В зависимости от причины отказа будут отличаться дальнейшие действия заемщика. Если в кредитной истории есть ошибка, ее следует исправить, написав заявление в БКИ.

При наличии незакрытых долгов коммунальным службам, ГАИ, требуется погасить платежи и вновь подать заявку в банк.

На заметку! Сведения в БКИ обновляются не позднее чем через 5 дней.

Если кредитная история испорчена из-за просрочек, то необходимо взять небольшой потребительский кредит на бытовые товары в банке с высоким процентом одобрения (Росбанк, Открытие, Ренессанс). Можно обратиться в МФО за небольшим займом. Альтернатива МФО – воспользоваться программой кредитного доктора от Совкомбанка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector