0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Может ли банк отказаться рефинансировать кредит

Почему отказывают в рефинансировании

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Рефинансирование – популярный банковский продукт, который даёт возможность погасить уже имеющийся кредит (или несколько) за счёт нового, с более выгодными условиями. Конечно, многие заёмщики хотят воспользоваться такой услугой, но подобные заявки одобряют не всегда. Разберёмся, почему банки отказывают в рефинансировании.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Причины отказа в рефинансировании кредита могут быть разными. Заёмщик может не подходить под критерии программы. Банк проверяет финансовую надёжность клиента, наличие стабильного и достаточно высокого заработка. Некоторые продукты выдают только с обеспечением исполнения обязательства (залог или поручительство). Основанием для отказа также может стать плохая кредитная история. Сведения хранятся в БКИ в течение 10 лет, поэтому даже давние нарушения могут сыграть роль при оценке заёмщика.

Программы рефинансирования обычно содержат требование об отсутствии текущей просроченной задолженности по кредиту.

Срок, в течение которого не должно быть просрочек, отличается в разных банках. Так, ВТБ предлагает продукт «Рефинансирование» со ставкой от 10,9% до 16,9% на сумму до 5 млн руб., среди требований по которому – регулярное погашение задолженности в течение последних 6 месяцев. Запсибкомбанк предлагает программу «Кредит на рефинансирование кредитов других банков» со ставкой от 12,4% до 14% на сумму до 2 млн руб., для оформления которого должны отсутствовать факты возникновения просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Обычно после оформления кредита должно пройти какое-то время (3-6 месяцев), и столько же остаться до его окончания. Отказ в рефинансировании кредита может быть также связан с использованием материнского капитала. Дело в том, что родители при внесении бюджетных средств дают обязательство выделить детям доли после погашения ипотеки. Соответственно, для банка такая недвижимость теряет свою привлекательность в качестве залога.

Какие банки не отказывают в рефинансировании кредитов

Многих заёмщиков, особенно тех, у кого есть просрочки и плохая кредитная история, интересует ответ на вопрос, какой банк не откажет в рефинансировании кредитов.

Отказать в заявке может любая финансовая организация, в том числе без объяснения причин.

Стоит различать отказ одного банка и ряд отказов от разных организаций. В первом случае причиной могут быть индивидуальные требования или излишняя предосторожность, но при массовом отказе стоит задуматься о том, что делает вас нежелательным заёмщиком. Скорее всего, дело в наличии текущей просроченной задолженности или недостаточном уровне заработка. В этом случае риски банков слишком велики, поэтому стоит сосредоточиться на улучшении своих характеристик как заёмщика.

Что делать, если банк отказывается рефинансировать кредит

Если получить одобрение никак не удаётся, есть несколько способов это исправить – всё зависит от конкретной причины отказа. Так, если дело в плохой кредитной истории, можно её улучшить: взять несколько небольших займов и своевременно погасить их. При наличии просроченной задолженности по действующему кредиту, который отказываются рефинансировать, придётся сначала погасить долг и исправно вносить платежи, обычно не менее 3-6 месяцев. Затем можно повторить попытку.

Если рефинансирование не одобряют из-за уровня дохода, стоит позаботиться об обеспечении – предложить недвижимость в качестве залога или найти поручителя. Не стоит забывать, что банк, в котором выдан кредит, может оказаться лояльнее к своему клиенту. Если вы обратитесь за помощью (попросите о реструктуризации или кредитных каникулах), то есть вероятность, что банк пойдёт вам навстречу. Особенно это актуально для клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Предоставьте доказательства того, что не можете вносить платежи на действующих условиях, и банку будет выгоднее пойти на уступки, чем получить очередного проблемного заёмщика.

Почему банки отказывают в рефинансировании: как перекредитоваться без отказа

Рефинансирование – основной способ снижения платежной нагрузки. Найдя лучшие условия кредитования, клиент стремится перезанять средства, рассчитаться с долгом и в дальнейшем экономить деньги. К сожалению, получается это не всегда.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов? Ведь это выгодно и им – они расширяют клиентскую базу, увеличивают обороты и в конечном счете наращивают свою прибыль.

Причины бывают разными. Мы их рассмотрим, проанализируем, и дадим полезные рекомендации о том, как избежать досадных отказов.

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

  • Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
  • Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
  • Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

  1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
  2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
  3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
  4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
  5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
  6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
  7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
  8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.
Читать еще:  Многофакторные модели прогнозирования банкротства

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

  • Разница ставок составляет менее 1%.
  • Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств. Если нет денег на эти цели, возникают обоснованные сомнения в платежеспособности перезаемщика. К такому же выводу персонал банка, скорее всего, придет, если кредит подвергался реструктуризации. Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

По каким причинам банк отказал в рефинансировании кредита: что делать заемщику?

Рефинансирование подразумевает улучшение условий кредита — уменьшения процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа. В статье о том, почему отказывают в рефинансировании кредитов, что делать в этом случае, и как повысить шансы на одобрение.

По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредитов?

При рефинансировании заемщик заключает новый договор с текущим или новым банком. Изменяются условия оплаты долга в лучшую сторону. При рефинансировании можно получить не только целевые средства для погашения предыдущего обязательства, но и свободные средства на любые нужды. Обычно их дают при ипотечном рефинансировании.

Для перекредитования человек не должен брать согласие предыдущего банка. Заемщик вправе обратиться к любому кредитору, если увидит более выгодные условия. Но новый кредитор может отказать, если заемщик по определенным причинам не будет подходить.

Причины отказа в рефинансировании кредита:

  1. Испорченная кредитная история.
  2. Невысокий официальный заработок.
  3. Долги и открытые кредиты.
  4. Залог не может покрыть сумму займа.
  5. Нет поручителя.
  6. Это повторное рефинансирование.

Кроме основных будут рассмотрены и косвенные причины, а также почему они могут повлиять на решение финансового учреждения. А пока стоит подробно рассмотреть перечисленные основания для отказа.

Плохая кредитная история заемщика

Для многих людей плохая кредитная история звучит абстрактно. Вот почему КИ может считаться плохой:

  • неоднократно клиент пропускал ежемесячные платежи по кредиту более 30 дней;
  • появилась судимость или неоднократные административные нарушения;
  • в кредитной истории есть признаки дефолта;
  • слишком много заявок было подано;
  • зафиксировано много отказов от финансовых организаций;
  • избыточная долговая нагрузка — то есть много кредитов.

При последнем факторе закредитованность помешает получить новый займ, даже если клиент исправно выполняет обязательства.

Все прочие факторы означают, что кредитор не смог положительно рассмотреть заявку из-за негативных записей в кредитной истории. Если есть признаки дефолта, то это означает, что человек не сможет выполнять свои обязательства. При дефолте присутствуют просрочки по платежам два и более раз на 120 дней. Компания посчитает, что финансовое положение клиента значительно ухудшилось и сделает отметку в КИ о наличии признаков дефолта. Вот почему никто не станет выдавать ссуду.

Низкий официальный доход

Низкая официальная зарплата является причиной отказа в случае, если банк принимает в качестве доказательства платежеспособности справку 2-НДФЛ либо спрашивает у клиента ИНН, СНИЛС. При возможности подать справку по форму банка или в свободной форме от работодателя заемщик сможет указать фактическую зарплату.

Вот почему перед подачей анкеты человеку следует самостоятельно выяснить, какие формы документов принимает финансовое учреждение. Идеальный вариант — подавать заявку в банк, где человек участвует в зарплатном проекте.

У банка будут в распоряжении не только сведения о доходах, но и он сможет быстро проверить работодателя. Но этот вариант снова подойдет лишь тем, кому начисляют зарплату в полном объеме, а не выдают большую часть в конверте.

Наличие долгов и непогашенных кредитов

Какие долги учитываются банком при принятии решения по кредиту:

  1. Открытые кредиты — напрямую влияет на финансовую нагрузку и решение по рефинансированию.
  2. Штрафы в ГАИ, прочие административные штрафы.
  3. Уклонение от уплаты алиментов.
  4. Долги перед сотовыми операторами.
  5. Долги перед коммунальными службами.

Перечисленные причины снижают рейтинг заемщика. О многих штрафах он может не догадываться либо не связывать их с отказом в рефинансировании. Но эти сведения поступают в БКИ от государственных органов, кредиторов, судебных приставов, формируя скоринговый балл и характеристику заемщика.

Недостаточное залоговое обеспечение

Ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Почему банк выдает ссуду, не превышающую 75-85% рыночной стоимости недвижимости? Чтобы в случае дефолта клиента продать жилье и покрыть не только основной долг, но и все издержки.

За время кредитования жилье могло потерять в цене, упасть стоимость валюты, — все это скажется на оценке недвижимости во второй раз. А при рефинансировании процедура обязательна.

Читать еще:  Как избежать банкротства физического или юридического лица что нужно сделать

Запрашиваемая заемщиком ссуда может быть слишком большой в соотношении к предоставляемому залогу. Нужно заранее узнавать примерную стоимость жилья и сопоставлять ее с желаемой суммой кредита.

Отсутствие поручителя

При недостаточной платежеспособности, молодом или уже пожилом возрасте часто требуется надежный поручитель. В случае форс-мажора, когда титульный заемщик не сможет оплачивать кредит, поручитель выручит его и предоставит необходимую сумму.

На заметку! В качестве поручителя можно пригласить родственника, близкого друга и даже знакомого.

Поручитель необязательно будет владеть приобретаемой недвижимостью, что взята в ипотеку. Права собственности определяются участниками сделки.

Если у заемщика нет поручителя, банк может отказать из-за увеличивающихся рисков, что клиент не сможет вернуть долг. Возможен и такой вариант: предыдущий кредитор принял заемщика без поручителя, а новому банку необходимы дополнительные гарантии, почему он и отказал в ссуде.

Повторное перекредитование

Могут ли отказать в рефинансировании кредита, если это повторная процедура? Само по себе перекредитование во второй или третий раз — обычная процедура. Каждый банк стремится перетянуть к себе клиента, почему и предлагают более выгодные условия.

Но кредиторы стремятся заполучить надежных и платежеспособных клиентов. Вот почему ключевым фактором при принятии решения будет кредитная история.

Если человек заявил о себе ранее как о нежелательном клиенте, ни один кредитор не согласится на сделку. Если же он исправно платил, то любая фирма будет рада предоставить рефинансирование.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Еще несколько причин, почему банк мог отказать:

  • указаны неверные сведения о себе в заявке;
  • после проверки работодателя менеджер компании установил плохое финансовое положение компании;
  • разница в процентной ставке не превысит 0.5% годовых;
  • жилище не подходит под требования нового кредитора;
  • заявка не соответствует условиям программы, что предлагает банк;
  • заявитель не подходит под условия программы в новом банке, например, минимальный срок кредитования 3 года, а человек указал в заявке 30 месяцев.

Чтобы понять, почему именно банк отказывается выдать кредит, придется проверить все факторы. Далее о том, что можно сделать при получении отказа.

Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?

Если основные факторы, такие как несоответствие условиям программы и неподходящее жилье, в норме, то нужно заказывать отчет кредитной истории, чтобы смотреть по документам скоринговый балл, другие возможные причины отказа.

Лучше заказывать отчет не в БКИ, а на сайте service-ki.com, вот почему:

  1. В отличие от БКИ высылает документ сразу, в течение часа.
  2. В обычном отчете не указываются причины, из которых сложился скоринговый балл клиента.
  3. В обычном отчете нет рекомендаций по улучшению кредитной истории.
  4. В выписке будут содержаться сведения о том, не находится ли паспорт в черном списке.
  5. Присутствует детальный анализ по обслуживанию кредитов: их количество, сумма, размер переплаты.

Кроме указанных сведений, будет и другая полезная информация: статистика по кредитам, графики и таблицы, кто и когда запрашивал кредитную историю на гражданина, не воспользовались ли данными заемщика мошенники для получения левых кредитов и спам-рассылки в МФО:

После проверки КИ можно будет выяснить причину, почему пришел отказ, при необходимости улучшить кредитную историю. Затем можно подавать вновь заявку на рефинансирование. Можно поискать другого кредитора со схожими условиями займа и попробовать подать заявку.

Как повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование кредита?

Есть несколько способов повысить шансы на рефинансирование займа:

  • привлечь поручителей;
  • исправить кредитную историю: погасить сопутствующие кредиты, оплатить долги и проч.;
  • подтвердить дополнительный доход: получение пассивного заработка с ценных бумаг, от сдачи жилья в аренду или помещений, от работы по совместительству, для пенсионеров подать справку из ПФР о начислениях и др.;
  • стать зарплатным клиентом или открыть вклад;
  • обратиться к кредитному брокеру;
  • предоставить дополнительный залог.

Теперь подробнее о том, почему эти способы могут увеличить шансы на одобрение заявки. Поручители помогут увеличить платежеспособность из-за того, что банк суммирует доход титульного заемщика с другими участниками сделки. О кредитной истории уже упоминалось в начале статьи — ее стоит исправить или улучшить для повышения кредитоспособности, рейтинга.

Подтверждение дополнительного дохода тоже способствует увеличению платежеспособности и скорингового балла в кредитной истории. Чем выше доход заемщика, тем охотнее ссудодатель согласится рефинансировать кредит.

Участие в зарплатном проекте или открытие вклада поможет формированию лояльного отношения. Своим клиентам банки предлагают более легкие условия кредитования, пониженные ставки и упрощенные схемы оформления займов.

Обращение к услугам кредитного брокера гарантированно увеличивает шансы на получение ссуды, поскольку брокер знает требования кредиторов, помогает с комплектом документов, ищет подходящие заявителю программы. Он поможет разобраться, почему ранее компании отказывали в рефинансировании.

Дополнительный залог поможет увеличить возможную сумму займа и гарантирует возврат долга. Рекомендуется использовать способы комплексно для максимальной эффективности.

Зная, почему банк может отказать в рефинансировании и как действовать при отказе, заемщик сможет заранее подготовиться к подаче заявки, минимизировав собственные риски.

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов с хорошей кредитной историей?

Рефинансирование кредитов – это хороший шанс снизить размеры ежемесячных платежей, увеличить или уменьшить сроки кредитования, сократить итоговую переплату, изменить график погашения кредита. Оно позволяет объединить несколько кредитов, даже если они оформлены в разных банках. Главная экономия достигается за счет снижения процентной ставки по сравнению с той, под которую кредиты были оформлены изначально.

Банк, который осуществляет перекредитование, смотрит на несколько параметров, среди которых первое место занимает кредитная история. Человеку, который не раз допускал просрочки, с которого другой банк уже успел вытребовать долг через суд, или который был признан банкротом с последующим списанием долгов по кредитам – не самый лучший потенциальный клиент для любого банка. Так что неудивительно, почему не дают кредит с плохой кредитной историей. Вопрос, который будем разбирать, заключается в другом: почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей? При более детальном изучении всплывает ряд причин, которые могут стать основанием для такого отказа.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Отказать в рефинансировании может любой банк без объяснения причин. И если вам отказал один банк, это еще ни о чем не говорит – вы могли просто не понравиться менеджеру по работе с клиентами, например. Но если вы обратились в один банк, потом во второй, третий, и везде получили отказ, это повод искать общий знаменатель, который не дает банкам вас перекредитовать.

От того, какой именно кредит вы хотите рефинансировать, также многое зависит. Так, залоговые кредиты – это отдельная категория займов, к которым будут предъявляться повышенные требования. Причем, как к заемщикам, так и к предмету залога. Рассмотрим это на примере ипотечных займов.

Отказ в рефинансировании ипотеки с хорошей кредитной историей может быть обусловлен одним из следующих факторов:

Доходы упали по сравнению с тем периодом, когда вы заключали ипотечный договор. Если предполагаемая сумма выплат по кредиту составляет боле 50 % вашего чистого дохода, то неудивительно, почему банк не дает согласие на перекредитование.

Не подходит предмет залога. По разным параметрам – местоположение, техническое состояние, оценочная стоимость, возраст застройки, тип недвижимости и т.п. У каждого банка свой перечень требований к залогу.

Отказ от страховки. Если в случае с беззалоговыми кредитами это допустимо и грозит лишь увеличением процентной ставки, то в случае с ипотекой страхование объекта недвижимости является обязательным условием выдачи займа. Оно и понятно – ведь до того момента, как вы полностью вернете взятые деньги, объект принадлежит банку. И ему нужно застраховать свои риски на случай, если с жильем произойдет непредвиденная неприятность (пожар, затопление, разрушение в следствие землетрясение или техногенной катастрофы и т.п.).

Читать еще:  Нотариально заверенная копия паспорта юридическая сила в банке

Использование материнского капитала для оформления ипотеки (в качестве первоначального взноса или в процессе погашения). Существует всего несколько банков, которые идут на такие сделки. Остальные, ввиду юридических сложностей, могут отказать.

Банк не устраивает запрашиваемая сумма – она выше оценочной стоимости объекта залога или меньше указанного банком минимума.

Не подходит возраст заемщика. В случае с ипотекой это более чем актуально – выплачивать ее нужно в среднем 10 лет. Поэтому людям предпенсионного возраста займ могут не рефинансировать.

Ставка по вашей ипотеке и так низкая. Основная цель рефинансирования – снизить процент, сделав кредит более выгодным. Но если вы брали ипотеку, скажем, под 13 %, а банк предлагает рефинансировать ее под 12 %, то смысла в таком шаге нет.

Причины отказа

Причины отказа в рефинансировании потребительских кредитов во многом совпадают с теми, которые мы перечислили выше в отношении ипотеки. Но есть и некоторые дополнительные моменты. Итак, почему кредитное учреждение не хочет осуществлять рефинансирование кредита без просрочек:

Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера. Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете. Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.

Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.

Отклонен запрос на повторное рефинансирование. Абсолютное большинство банков не соглашаются перекредитовывать займы, которые уже подвергались данной процедуре.

Кредит подвергался реструктуризации. Даже если это не нашло отражения в кредитной истории, реструктуризация займа говорит о том, что клиент временно не справлялся со своими кредитными обязательствами – допустил просрочку, запросил кредитные каникулы и т.п.

Увеличилось количество иждивенцев – к примеру, супруга родила ребенка, а может, даже двух. И ушла в декрет – это резко уменьшило совокупный доход семьи. Все это учитывает банк при обработке заявки.

Вы не подходите под требования банка в отношении общего стажа, стажа на текущем месте работы, места регистрации (постоянной и временной) и т.п.

Вы являетесь ИП или работаете на ИП. С Индивидуальными предпринимателями банки предпочитают не связываться ввиду высоких рисков, особенно если ИП был зарегистрирован менее года назад.

Анкета, заполненная неполностью – вы не указали номер стационарного телефона или что-то еще, и это может привести к отказу. Редко, но бывает.

Слишком много кредитов. Перекредитовать обычно возможно до 5-6 займов, включая кредитки. Если же у вас более 6-7 займов, то велик шанс получить отказ.

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

Что делать если отказали?

Если вы твердо намерены рефинансировать кредиты, то пишите заявки сразу в несколько банков. Отправляйте онлайн-заявки, звоните на горячую линию, приходите в офис и заполняйте анкету там. Если же вам отказали в перекредитовании по всем фронтам, то можно сделать следующее:

Подождать пару месяцев. Может, сменится кредитный специалист в банке. Или поменяются условия перекредитования. Или ваша супруга выйдет из декретного отпуска.

Погасить все имеющиеся у вас задолженности – за свет, воду, неправильную парковку и т.п.

Подать заявку на залоговый кредит. Займы по обеспечение банки выдают охотнее.

Уменьшить количество рефинансируемых займов или запрашиваемую сумму, увеличив срок кредитования – если взять сумму поменьше и оформить на срок побольше, то размер ежемесячных платежей в месяц сократится. Банку такой вариант может показаться более безопасным.

Обратитесь к кредитному брокеру. Он может помочь.

Подать заявку на кредитную карту. Правда, ту вопрос спорный – стоит ли с ее помощью гасить другие займы.

Ответ на вопрос, что делать, зависит от того, что именно заставляет вас искать перекредитования. Одно дело, если это желание снизить ставку и сделать условия пользования кредитом более комфортными, другое – если вам нужна дополнительная сумма, которую вы надеетесь присоединить к кредиту, выданному с целью рефинансирования. Обращаться в МФО или за кредиткой стоит только во втором случае.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Нет таких банков, которые давали бы кредиты всем без отказа. Но реально ли найти такой, где закроют глаза на то, на что не хотят закрывать в других кредитных учреждениях? Мы составили список банков, куда вы можете попробовать обратиться, если вам не одобряют рефинансирование в других учреждениях.

Здесь под 12 % могут перекредитоваться жители Москвы и столичного региона. При наличии паспорта, стажа, постоянной работы и официального дохода перекредитуют практически всех, даже пенсионеров.

Ставка от 12 % для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнеров. Требуется только паспорт (сведения о доходах зарплатных клиентов и так уже есть в банке) и справки по рефинансируемым кредитам.

Перекредитоваться можно под 12,9 %. Минимальный пакет документов и лояльные требования к заемщикам.

«Боюсь, что откажут», – думаете вы, отправляясь в очередной банк. Чтобы чувствовать себя более уверенно, стоит оформить онлайн заявку и заранее подготовьте все документы, перечень которых указан на нашем сайте или сайте банка. Если при этом у вас нет просрочек и текущих задолженностей, есть постоянное место работы и работоспособный возраст, кредит одобрят в 95 % случаев.

Еще один вопрос про рефинансирование – где сделать без справок? При наличии поручителей и предоставлении двух документов (или оформлении залога) на такое идут многие банки, например, Альфа-Банк. Собственно, в данном случае под справкой понимается справка о доходах. Ее не запросят тогда, когда у банка будет другая гарантия того, что свои деньги он все равно вернет – залог, созаемщик или поручитель.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector