0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Каковы особенности страхования при ипотеке

Ипотечное страхование: особенности и требования

Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита. Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.

Понятие страховки по ипотеке

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Основные разновидности страховок

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

  • Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
  • Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
  • Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
  • Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

  • отказ в предоставлении ипотечного займа;
  • значительное увеличение процентной ставки;
  • досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Какие включаются страховые случаи?

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

  • пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
  • разные виды стихийных бедствий;
  • взрыв газа;
  • затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
  • фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
  • падение на квартиру разных летательных аппаратов;
  • выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Читать еще:  Как поменять медицинский полис гражданину рф из другого региона

Страховые случаи по страхованию жизни

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
  • потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

Где покупать страховку?

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, «Альфа Банка» и фирмы «Согаз». У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Нюансы покупки страховки в Сбербанке

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

Страхование в ВТБ

ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.

Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.

Страхование в «Альфастраховании»

Многие люди при оформлении ипотеки в «Альфа Банке» покупают полис в компании «Альфастрахование». Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

  • заявку можно подать с помощью интернета;
  • рассматривается заявка оперативно;
  • для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
  • предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
  • обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
  • заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
  • взносы перечисляются ежегодно.

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в «Согазе»

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

  • выбирается подходящая страховая компания;
  • передаются нужные документы работнику организации;
  • рассчитывается стоимость страховки;
  • изучается гражданином предложенный договор;
  • если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
  • оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

Заключение

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

Читать еще:  Можно ли поменять медицинский полис на госуслугах

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Титульное страхование при ипотеке

Автор: Ольга Биловицкая · Опубликовано 18.01.2020 · Обновлено 18.01.2020

Страхование титула при ипотеке – что это такое и обязательно ли оформлять такую страховку при взятии займа? Страховка титула позволяет защитить интересы заемщика. Например, если суд признает совершенную ранее сделку недействительной и права на недвижимое имущество перейдут третьим лицам, то страховщик вернет потраченные на покупку объекта деньги или покроет банковский долг.

Что такое титульное страхование при ипотеке?

Страхование титула при покупке квартиры в ипотеку – необязательная разновидность страховки. Ее оформление добровольное, кредитные учреждения редко настаивают на покупке подобного полиса. Оформление полиса защищает клиента и кредитное учреждение от потери прав собственности на покупаемый объект.

Права могут быть утрачены по следующим причинам:

  • незаконность заключения договора покупки (квартиры, коттеджа, особняка, гаража);
  • наличие поддельной документации при реализации объекта со стороны покупателя и/или продавца;
  • участие в заключаемой сделке недееспособных, несовершеннолетних и иных лиц, не имеющих права подписывать подобные соглашения;
  • недействительность приватизации недвижимого имущества.

Важно! Титульное страхование – разновидность добровольной страховки. В отличие от страхования от потери трудоспособности, кредитные учреждения такие страховые полисы навязывают своим клиентам при взятии ипотеки редко.

Плюсы и минусы титульного страхования

Основное достоинство страховки титула – защищенность прав собственности у клиента банка. Дополнительно, перед заключением сделки, сотрудники страховой фирмы проводят предварительную экспертизу, изучая юридическую чистоту недвижимого имущества. Таким образом существенно уменьшается вероятность столкнуться с мошенниками и подписать невыгодный договор.

Многие юристы, специалисты в сфере недвижимости и ипотечных кредитов, призывают заемщиков отказываться от личного страхования титула. Причины следующие:

  • Если недвижимость, по мнению страховщика, смотрится подозрительной, то он ее никогда не застрахует при ипотеке. Поэтому страхуются только полностью проверенные и на 99,99% чистые объекты. Возникновение страховых случаев при использовании таких полисов сводится к нулю.
  • Если страховой случай возникает, то страховщик обязательно будет доказывать в суде и иных инстанциях, что недобросовестным оказался не только продавец, но и покупатель (заемщик по ипотеке). Сотрудники страховой будут убеждены, что покупатель заранее знал о нечистоте сделки. Страховая фирма будет всячески стараться расторгнуть соглашение в одностороннем порядке без совершения положенных выплат.

Поэтому, если говорить, что такое титульное страхование при обычной ипотеке, то стоит отметить, что для многих потенциальных страхователей оно не выгодно.

Кто может застраховать титул?

Подать документы на страховку титула может только покупатель, имя которого будет указано в договоре купли-продажи. Покупателю, если он решил приобрести такой страховой полис, настоятельно рекомендуется обратиться к страховщику до момента регистрации прав собственности на недвижимость – это обеспечит настоящую защиту его интересов. Если после изучения сделки и объекта страховая компания отказала покупателю в продаже полиса, то это серьезный повод задуматься о приобретении объекта.

Важно! Новостройки не подлежат традиционному титульному страхованию. Во время возведения здания, квартиры никому не принадлежат. После сдачи дома компания-застройщик автоматически оформляет первые права на покупателя.

На что обращать внимание при заключении договора?

На стадии изучения вариантов страховки титула при ипотеке необходимо внимательно просмотреть договор, который предлагается страховщиком. Наиболее важными пунктами в нем являются:

  • Страховые риски. В соглашении должен быть перечислен весь перечень рисков, которые покрываются соглашением. Нужно просмотреть их все, изучить вероятность наступления каждого, предложить убрать некоторые или добавить.
  • Размер выплаты при страховом случае. Сумма выплат обычно равна стоимости кредита (страховщик выплачивает кредитному учреждению оставшийся долг). У страхователя присутствует возможность застраховать квартиру или дом на всю текущую стоимость – в этой ситуации стоимость полиса титульного страхования будет выше, но и выплата будет максимальна – защитит все финансовые риски.
  • Длительность действия договора. Средний срок заключения соглашений такого типа – около 3-х лет. За этот срок обычно выясняются все «подводные камни» совершенной сделки. Если требуется, можно заключить договор на любой срок.
  • Представление интересов страхователя в судебных инстанциях. В договоре часто прописывается пункт, согласно которому страховщик будет представлять интересы клиента в суде.
Читать еще:  Как страховать машину при временной прописке

Как правильно оформить?

Перед оформлением договора на страхование титула при ипотеке необходимо сразу уточнить, какая будет стоимость полиса с желаемыми рисками, типом выплаты страховой суммы и другими важными пунктами. Окончательная стоимость указывается в договоре.

Рекомендуется оформлять все страховки при ипотеке в одной компании. Такой подход позволяет сделать клиента более важным для страховой компании, поэтому ему будут оказаны дополнительные консультационные услуги при обращении.

Оформлять соглашение на титульную страховку надо до регистрации прав собственности на недвижимость. В противном случае в получении такого полиса будет мало смысла.

Стоимость титульного страхования при ипотеке

Стоимость страхового соглашения при страховании титула варьируется в серьезных пределах. Расчет премии, которую нужно выплатить страховщику, осуществляется с учетом общей страховой суммы (за основу берется обычно стоимость недвижимого имущества), используемого страховой компанией тарифа. Размер тарифа на титульное страхование варьируется от 0,25 до 0.5%.

Важно! После проведения экспертных работ по изучению объекта недвижимости специалисты страховщика могут применить увеличивающие коэффициенты для титульного страхования (например, если заподозрят какие-то риски нечистоты совершаемой сделки). Например, подозрительными моментами являются: большое количество сделок по покупке квартир и домов у продавца или покупателя, незначительная давность совершения последних сделок и т. д.

Титульное страхование – непопулярный страховой продукт, от которого многие специалисты рекомендуют сразу отказываться. Но если есть определенные подозрения насчет нечистоты совершаемой сделки, то страховку титула купить рекомендуется (особенно, если страховщик предлагает ее по невысокой стоимости или в комплексе со страхованием жизни, утраты трудоспособности).

Видео по теме статьи

Особенности страхования ипотечного кредита

  • 1. Куда пойти страховаться
  • 2. Информация к размышлению
    • 2.1 Список документов для оценки риска потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности
  • 3. Так сколько же это стоит?
  • 4. Наступил страховой случай. Что делать?

На первый взгляд, предстоящие расходы не так уж велики. Закон обязывает заемщика ипотеки застраховать только один риск — повреждение или уничтожение заложенного имущества (т.е. приобретаемой квартиры). Но банки с мягкой настойчивостью дона Карлеоне предлагают не ограничиваться этим, ведь рисков у ипотечных кредитов значительно больше, чем один.

А что, если объявится неучтенный несовершеннолетний гражданин, чьи права были нарушены при продаже квартиры, и сделку по ипотеке вовсе признают недействительной. Мрачноватая перспектива, но предусмотрительность еще никогда никому не вредила. К тому же отказ от страхования дополнительных рисков мгновенно порождает риск отказа в кредите.

Поэтому расходы на страховой полис имеет смысл заложить в бюджет еще на стадии накопления первоначального взноса. Тем более, что срок ипотечного страхования равен сроку кредита.

Большинство банков требуют страховать в свою пользу: само залоговое имущество (приобретаемую квартиру), жизнь и трудоспособность заемщика, а также титул — возможность утраты права собственности на жилье (в случае признания сделки недействительной).

Правовая база страхования ипотеки

  1. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 31, п.1, 2, .3. Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке» обязывает страховать имущество в пользу залогодержателя (т.е. банка).
  2. Страхование заложенного имущества в массовом порядке началось после того, как с 1 августа 2004 г. вступило в силу Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

В пункте 6.3.1 указанного Положения жестко определено: залог недвижимого имущества (в т.ч. квартир) может быть признан обеспеченным только при условии, предмет залога застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей его в качестве залога по ссуде.

Куда пойти страховаться

«Хит-парад» крупнейших страховщиков всем известен: «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», «РОСНО», «МАКС», «Ренессанс-страхование», СГ «Спасские ворота», «Росгосстрах» и ряд других. Полный список российских страховщиков гораздо длиннее, при этом у каждой компании свои расценки, свои принципы работы, свои «козырные» продукты. Впору растеряться, особенно если вы не слишком дружите с цифрами, и вам трудно понять принципы расчета стоимости полиса.

Но будет ли выбор страховой компании вашей головной болью или нет — зависит от банка. Лишь очень немногие кредиторы отдают этот важный вопрос целиком и полностью на откуп заемщику: дескать, только бы страховка была, а кто ее выдал, не имеет значения. Большинство банков исповедуют принцип ограниченной свободы: предоставляют объемный список проверенных страховщиков и настойчиво рекомендуют заключить договор с любым из них. Так действует, к примеру, «Сбербанк». Есть и те, кто не хочет делиться доходами от ипотечных сделок, и предпочитает работать через собственные страховые компании (например, «Альфа-банк», «Уралсиб» и ряд других).

Придирчивость банков к страховщикам имеет свои резоны. Во-первых, компания должна быть надежна и финансово устойчива — ведь ей предстоит собственными деньгами покрывать риски в случае наступления страхового случая. Во-вторых, страховщики, давно работающие на рынке, имеют унифицированные, четко отстроенные процедуры, а также проявляют большую гибкость в расчете тарифов, что удобно и банкам, и заемщикам.

Вам в любом случае придется работать с тем страховщиком, полис которого готов принят к рассмотрению банк, выдающий ипотеку. В спорной ситуации следует учесть, что страховщика сменить легче, чем получить новое одобрение ипотечного кредита.

В некоторых вопросах и банки, и страховщики готовы идти навстречу клиентам-ипотечникам, чтобы не заставлять их нести дополнительные расходы по сделке. Например, если ипотечная квартира имеет «возраст» более трех лет (срок исковой давности по недействительным сделкам), или приобретается не на вторичном рынке, а в новостройке, то страхование титула не является обязательным. А страховые компании при оформлении полиса на страхование жизни и здоровья в большинстве случаев не требуют проходить дорогостоящее медицинское обследование — достаточно заполнения подробной «медицинской» анкеты.

Информация к размышлению

Даже если банк не требует от вас страхования титула, следует учитывать, что риск потерять недвижимое имущество в результате прекращения или ограничения права собственности довольно высок. В том числе и потому, что ипотека сама по себе является ограничением вашего права до момента выплаты кредита. А случится,увы, может всякое. Поэтому вы можете отдельно застраховать в свою пользу риск утраты собственности.

Например, вот каким документом руководствуется в своей работе «РЕСО-Гарантия».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector